Ya hablamos acerca de que todos somos diferentes, con objetivos y necesidades distintas. Algunos ahorrativos, otros gastalones; unos miedosos y otros temerarios; otros con necesidad compulsiva de control y otros más requieren ser controlados para vivir tranquilos. Por eso cada uno necesita un consejo diferente, no se puede generalizar.
Desafortunadamente, como en muchos otros aspectos de la vida, hay muchos clichés relacionados con nuestras finanzas personales. En la primera parte hablamos de uno muy frecuente, “el pago de tus deudas no debe ser mayor a 30% de lo que ganas”. Ahora hablaremos de otro, relacionado con el ahorro.
Debes ahorrar por lo menos 10% de lo que ganas
Parece un consejo sabio, nueve pesos de cada 10 son para gastar, el resto lo debes ahorrar. Pero ¿es adecuado? Desafortunadamente no, depende mucho de nuestra situación particular. Si una persona tiene 22 años, es recién graduado de la universidad y está a punto de ingresar a su primer empleo, entonces sí. Esa persona debería ahorrar por lo menos 10% de lo que gana únicamente para su retiro.
No para comprarse un coche, ese 10% es sólo para el retiro. Con eso —si lo invierte de manera adecuada e inteligente con perspectiva de largo plazo y con un perfil patrimonial— sí podría construir un patrimonio para el resto de su vida.
Es un hábito que se tiene que formar desde que empezamos a trabajar. Aun así, si estamos hablando de una persona extremadamente conservadora, que invertiría casi la totalidad en instrumentos de deuda (que pagan una tasa de interés fija), en esa edad temprana 10% podría no ser suficiente. Por eso hay que tener mucho cuidado con los consejos.
Ahora bien, si uno tiene 30 o 40 años, con un perfil patrimonial o agresivo, ese 10% es totalmente insuficiente.
Si no se ha empezado y no se tiene nada ahorrado, a esas edades debería considerarse un ahorro de entre 15 y 20%, dependiendo del caso particular. Repito, sólo para el retiro, para la construcción del patrimonio. Si uno quiere comprarse una televisión, irse de vacaciones, renovar el automóvil, uno necesita ahorrar de manera adicional.
Esto me lleva a otro punto importante que vale la pena discutir. Mucha gente habla y escribe de ahorrar por ahorrar y eso simplemente no se puede. En la práctica somos seres humanos, tenemos emociones y por ello nuestro ahorro debe ir ligado a una meta. Debemos ahorrar para lograr algo más adelante. Para un objetivo. Al igual que el dinero, el ahorro es simplemente un medio. Nunca un fin en sí mismo. Es importante tenerlo claro.
Pensemos un poco. Dicen que el pago de deudas debe representar no más de 30% del ingreso familiar, pero además debemos ahorrar por lo menos 10% de lo que ganamos. Entre 20 y 30% adicional se va en el pago de nuestros impuestos. ¿Cuánto nos queda para vivir?
Los que escribimos y damos asesoría en finanzas personales tenemos una responsabilidad muy grande con nuestros lectores. Tenemos que dar consejos con conocimiento de causa, porque de lo contrario podemos causar un problema serio a alguien más. Por eso, cuando preguntan ¿en qué me conviene invertir? o ¿cómo puedo salir de mis deudas?, suelo responder con preguntas. La respuesta depende del tipo de persona, de su situación financiera, de sus metas y objetivos, incluso de sus valores y de su forma de ser.
Te conviene invertir en un portafolio diversificado que esté acorde con tus objetivos de inversión y con tu tolerancia al riesgo. No es una respuesta que le guste a la gente, pero es la mejor que les puedo dar. Hay personas que me contestan y a las que puedo llegar a recomendarles un portafolio específico, pero son muy pocas.
Cuando se trata de deudas, lo importante es ver por qué cayeron en esa situación en primer lugar. Es difícil, porque casi siempre son personas que llevan mucho tiempo acostumbradas a gastar más de lo que ganan y es importante saber si están conscientes de ello. Para lograrlo tienen que recortar su nivel de vida, apretarse el cinturón de una manera severa y la única manera de que lo logren es entendiéndolo y entrando en contacto con lo que verdaderamente es importante para ellas. De lo contrario, aun si logran salir, será un problema recurrente y jamás lograrán construir un patrimonio.
*Diario El Economista de México*¨
Red Iberoamericana de Prensa Económica (RIPE)
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