“La oportunidad está en reducir los tiempos de aprobación de los créditos”

Ferruccio Cerni, CEO de Rialto Consultores, recomendó a los bancos darle las herramientas y la información necesaria a las pequeñas y medianas empresas para que prueben su salud financiera. Si las cajas son líderes –destacó– es porque “están muy cerca de sus clientes y los conocen”.

Cerni sugirió a los empresarios acudir con anticipación a las entidades.
Cerni sugirió a los empresarios acudir con anticipación a las entidades.

Guillermo Westreicher H.
gwestreicher@diariogestion.com.pe

Ferruccio Cerni se desempeñó como gerente financiero corporativo de Holding Wiese y actualmente es profesor de Educación Ejecutiva de la Universidad del Pacífico y gerente de Rialto Consultores. Dada su amplia experiencia, compartió con Gestion.pe sus perspectivas sobre el mercado microfinanciero peruano y dio algunos consejos a los pequeños y medianos empresarios .

¿El crédito al sector emergente ha venido creciendo en Perú?
Sí, pero principalmente para créditos personales (no comerciales). Como consecuencia, muchas personas se sobrendeudan . Por ejemplo, el financiamiento de terrenos a nivel nacional ha crecido bastante porque el déficit de viviendas es altísimo.

Pero el ratio de mora es bajo en relación a otros países…
Es bajo en los estratos C y D porque antes eran sujetos bastante riesgosos para los bancos tradicionales. Ellos cuidan su crédito hipotecario y para artefactos eléctricos porque nunca los han tenido, los valoran más.

¿Es posible que los préstamos se sigan abaratando y los plazos sean mayores?
Si el fondeo (la fuente de financiamiento) del banco está bien direccionado pueden incrementarse sustancialmente los créditos. Mibanco es un buen ejemplo activo y presente en los sectores C y D. Lo que debemos que hacer es asesorar al cliente, para que su información esté bien estructurada y sustente mejor la solicitud.

¿Las entidades bancarias pueden también mejorar sus procesos?
La oportunidad de mejora está en reducir los tiempos de aprobación. Debemos darles a las empresas las herramientas para que su expediente sea más fácil de aprobar. A veces demora por falta de información o claridad en las finanzas.

¿Qué información debe presentar las empresas?
Los Estados Financieros son instrumentos muy importantes para medir la salud de las empresas. Otra herramienta es el flujo de caja, que depende de la planificación. Además, una cosa es presentarse al banco dos días antes del inicio de mi proyecto, y otra, si voy con dos o tres meses de anticipación teniendo en claro la fuente de repago.

¿Qué es lo primero que mira la entidad financiera?
Se debe realizar un diagnóstico sobre la capacidad de endeudamiento: qué hace, cómo es su negocio y el historial crediticio. Si su perfil es bueno podrá obtener crédito más barato. El costo incluye una prima de riesgo que depende de la actividad.

¿El banco debe adaptar sus plazos al proyecto o actividad de la empresa?
Efectivamente, por eso los plazos no son iguales. Algunos créditos que son hechos ‘a la medida’. Por ejemplo, en proyectos inmobiliarios, entre el momento 0 y la entrega de la casa pueden pasar entre 1 año y medio y 2 años.
Entonces en cada proyecto es diferente, es un proceso personalizado…
Los bancos deben entender bien al cliente y su negocio, ayudarlo a aclarar determinados puntos, para luego llevarlo al área de créditos. La idea es desde un principio brindarle toda la información.

¿Usted considera que las tasas deberían ser más bajas para el sector emergente? ¿Están metiendo a todos en un mismo saco?
Los bancos manejan sus parámetros y conocen su fondeo, que determina hasta qué plazo puedes colocar. Empaquetar a todos en un mismo saco no es factible porque cada cliente es diferente. Sin embargo, hay sectores económicos más sensibles por el riesgo de la actividad.

¿Entonces el fondeo es uno de los factores más relevantes?
Debe vigilarse que el fondeo tenga coherencia con el plazo de las colocaciones, es decir, si mis préstamos son a cinco años no puedo colocar a diez.

Ahora, en el sector microfinanciero las cajas son las líderes ¿Cuál es su fortaleza?
Las cajas han crecido mucho en los últimos años porque están muy cerca de su cliente y lo conoce. Entonces hay más rapidez y empatía para colocar el crédito.

¿Si aumenta la competencia las tasas de interés podrían bajar?
La competencia es un factor importante y obliga a las instituciones ser más eficientes.

¿Es importante reducir la informalidad?
En la medida que aumenten las empresas formales la bancarización debería crecer. La dificultad está muchas veces en prestar a empresas que no tienen información. Ese es uno de los principales problemas. Es un tema pendiente.

¿Qué información es la más relevante?
A veces con la misma estructura y/o personal las firmas pueden duplicar o triplicar sus ventas. El ordenamiento interno es muy importante. Siempre buscamos un organigrama claro, manuales de funciones (o procedimientos), políticas de dividendos y repartición de utilidades, un directorio, etc. Muchas empresas familiares deben incluir estas herramientas para tomar decisiones.

¿Qué recomendación daría a quienes van a solicitar un crédito?
Primero, deben entender que el financiamiento bancario es complementario al aporte de los socios, porque financiarse al 100% genera costos más altos. Mi segunda recomendación es enfocar para qué quieren la plata.

¿El sistema microfinanciero en nuestro país seguirá creciendo?
El sistema microfinanciero peruano es bastante maduro, ha venido creciendo en los últimos diez años, hay recursos y opciones para colocar y los bancos tienen muchas fuentes de financiamiento. Solo falta identificar los requerimientos.

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