El crédito es una herramienta que nos puede ayudar o nos puede dañar. Todo depende de si sabemos utilizarlo correctamente o no.
Es como cualquier otra herramienta. Pensemos en un martillo: si lo usamos bien, podemos construir o colgar cosas en la casa, incluso repararlas. Si lo usamos mal, podemos dañarnos seriamente algún dedo o nos puede suceder algo incluso más peligroso.
El crédito tiene dos características importantes:
Cuesta dinero. El crédito al consumo usualmente tiene un costo muy alto. La tasa de interés de las tarjetas de crédito y los créditos personales (incluyendo los de nómina) es muy elevada. Además de otros cargos, como la cuota anual, comisiones por administración y el IGV sobre los intereses.
Compromete nuestro flujo de efectivo futuro, porque tenemos que hacer pagos a ese crédito. De nuestro ingreso futuro, tendremos que tomar una parte para hacer esos pagos, por lo que contaremos con menos dinero para otras cosas, como ahorrar.
Si eres una persona que tiene deudas en tarjeta de crédito, te recomiendo revisar tu estado de cuenta y ver cuántos intereses has pagado durante todo el año pasado. ¿Qué te podrías comprar con esa cantidad?, o bien ¿cuánto podrías haber aportado a tu plan de retiro, suponiendo que lo tengas (deberías)?
Mucha gente se endeuda porque dice que no le alcanza. El problema es que las deudas no son la solución al problema: al contrario, lo hacen más grande. Imagínate: si desde el principio no te alcanza, ¿cómo vas a pagar el préstamo? La gente no se da cuenta, porque si empieza a comprar a crédito, puede pagar sólo el mínimo, es decir, una fracción de lo que compró. Entonces, al principio parece conveniente: compro 5,000 pesos, pero sólo tengo que pagar 200. Al siguiente mes, sigue comprando, pero sólo paga poquito, pero ese pago mínimo va creciendo poco a poco, como resultado de una deuda mayor. Llega un momento en que pagar la tarjeta se convierte en un gran esfuerzo y como la deuda no baja, porque uno sigue comprando, se hace impagable.
Nuestro patrimonio es el dinero que tenemos (ya sea en la mano, en el banco o en bienes valiosos como obras de arte, joyas o el valor de nuestra casa, que podríamos vender, en caso de ser necesario), menos lo que debemos (al banco o a otras personas).
En estos casos, lo que debemos se incrementa de manera significativa con el tiempo. Las cosas que consumimos, como comida o ropa, no incrementan nuestro patrimonio. Entonces éste se va erosionando poco a poco: estamos destruyendo.
Por el contrario, si no tuviéramos deudas y ese monto que destinamos a pagarlas lo pudiéramos destinar al ahorro (y a la inversión inteligente), nuestro patrimonio se estaría incrementando con el tiempo. Esto es lo que hace la gente inteligente.
El secreto para construir un patrimonio y la base de las finanzas personales consiste en gastar menos de lo que ganamos. Para ello se pueden hacer dos cosas: gastar menos o ganar más.
Siempre hay un límite en los gastos que podemos recortar; eso es particularmente cierto en nuestro país, donde millones de personas viven con un ingreso mucho muy limitado. En estos casos adquirir deudas —particularmente créditos al consumo— es sumamente peligroso. Pero todos podemos buscar formas de ganar más, ya sea en nuestro empleo o mediante otras actividades paralelas. Todos tenemos habilidades que pueden ser valiosas para alguien más (o podemos desarrollarlas y adquirirlas para posteriormente ofrecerlas).
Diario El Economista de México
Red Iberoamericana de Prensa Económica (RIPE)
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