Presupuestar, que es un análisis de ingresos y gastos, ahorrar e invertir profesionalmente, son las palabras claves para elaborar un plan financiero, y la estrategia para crear riqueza, sugiere Luis Ramírez, gerente general de Kevala Advisors.

Según el especialista, el punto de partida es conocer el estado inicial de nuestras finanzas, y a partir de eso definir cómo plantear un balance general personal:

(Elaboración propia)

Ramírez recomienda separar los activos productivos, ingresos que generan rentabilidad, como acciones en la bolsa, bonos u otros instrumentos financieros, de los no productivos, que el especialista define como los que sacan dinero del bolsillo, como el gasto en mantenimiento del automóvil o de la casa.

En el camino de construir una estructura financiera en la que predominen los activos productivos, el especialista sugiere usar nuestra fuente de capital humano, producto de nuestro trabajo y de los ingresos por sueldos.

“Cuando recién sales de la universidad, no tienes casa, ni departamento, y tienes pocos ahorros. Por ello, toda la riqueza está dada por el valor presente de todos esos ingresos que recibirás con el tiempo. A medida que el tiempo avance, ese capital se reducirá hasta llegar a la etapa de jubilación. Es una etapa inexorable, y por tal razón, el capital humano debe ser convertido en capital financiero”, acotó.

Según Luis Ramírez, ante la posibilidad de cualquier contingencia que pueda desestabilizar nuestro plan financiero, lo ideal es contar con algún tipo de cobertura, como un seguro de vida, de secuestro, entre otros. “Un seguro de vida es la mejor forma de asegurar una renta periódica a nuestros familiares”, acotó.

Pirámide de planificación financiera

(Hecho por Luis Ramírez)

Tal como lo muestra la pirámide, un planeamiento financiero empieza haciendo un diagnóstico de ‘cómo estamos y qué activos poseemos’, y para ello debemos estar coberturados, a través de un seguro. Acto seguido, es la acumulación de riqueza producto del ahorro o la inversión, y finalmente, conseguir nuestra libertad financiera.

Ante ese escenario debería plantearme la siguiente pregunta: ¿Estoy satisfecho con lo que tengo o con mi stock de riqueza acumulado? Ramírez sugiere que el mejor momento para empezar es hoy. Un ejemplo sencillo es hacer las siguientes preguntas: ¿Cuánto tiempo llevamos trabajando?, ¿Cuál ha sido mi ingreso promedio? y ¿Cuánto dinero ha pasado por mis manos?

Ramírez declaró que un individuo que empieza su ahorro a los 25 años, tiene un horizonte de inversión de 40 años aproximadamente, hasta su jubilación. En el segundo, tercero, y cuarto caso tienen un horizonte de inversión de 30, 20, y 10 años respectivamente.

Cuando el segundo individuo empieza su ahorro, el primero ya acumuló US$ 30,000 en su fondo. De igual manera, cuando el tercero y cuarto individuo inician su ahorro, el primero ya tiene acumulados US$ 91,000 y US$ 222,000, respectivamente.

Probablemente, después de haber visto el gráfico arriba, pienses que no te alcanza el dinero, pero no desesperes, porque según Ramírez, es un proceso que toma tiempo, porque primero debes ordenarte financieramente, luego aprender a ahorrar, y finalmente aprender a pagar tus cuentas.

Lo básico es hacer cosas que me permitan llegar al nivel de ingresos que tengo actualmente, porque -explicó- si yo gasto US$ 4,000 al mes, manteniendo ese mismo ritmo de gasto, debo esperar ganar cuando me jubile US$ 48,000 al año. La pregunta es: ¿Llegaré a ganar esa cantidad cuando me jubile?

Al respecto, surgen muchas alternativas, entre ahorrar, invertir en fondos mutuos, acciones, o bonos, pero ninguna vía será efectiva si no ejecuto un plan de ahorro constante. Una buena manera podría ser haciendo yo mismo un balance general o un estado de situación financiera, como lo detallamos en los primeros párrafos.